จ่ายหนี้ขั้นต่ำ vs จ่ายโปะ ต่างกันอย่างไรในระยะยาว?

  เมื่อพูดถึง สินเชื่อส่วนบุคคล หรือ หนี้สินเชื่อ ที่หลายคนใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ไม่ว่าจะเป็นค่ารักษาพยาบาล ค่าซ่อมรถ หรือค่าใช้จ่ายฉุกเฉินต่าง ๆ สิ่งที่ตามมาหลังจากนั้นคือภาระการชำระคืน ซึ่งมักจะมีสองทางเลือกหลัก ๆ คือ “จ่ายขั้นต่ำ” กับ “จ่ายโปะ” แล้วคำถามก็คือ… เราควรเลือกทางไหนดี และแต่ละแบบส่งผลต่อการเงินของเราในระยะยาวอย่างไร
  มันนี่ฮับ มีคำตอบดี ๆ มาฝาก พร้อมกับจะพาไปเจาะลึกแบบเข้าใจง่าย สนุก ไม่ปวดหัว พร้อมแอบกระซิบทางลัดการวางแผนชำระหนี้แบบมือโปรไว้ท้ายบทอีกด้วย!

ทำความรู้จัก “สินเชื่อส่วนบุคคล” ให้ชัดก่อน

  ก่อนจะไปว่ากันเรื่องจ่ายขั้นต่ำหรือจ่ายโปะ มาทำความเข้าใจเบื้องต้นกับคำว่า “สินเชื่อส่วนบุคคล” กันก่อนดีกว่า สินเชื่อส่วนบุคคลคือเงินกู้ที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินปล่อยให้กับบุคคลทั่วไปโดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น กู้เงิน 50,000 บาท ผ่อน 12 งวด ดอกเบี้ยตามสัญญา ส่วนมากจะคิดแบบลดต้นลดดอก และผู้กู้จะต้องจ่ายคืนตามงวดที่กำหนด

• ข้อดีคือได้เงินก้อนมาใช้ทันทีโดยไม่ต้องมีหลักประกัน

  ข้อเสียคือดอกเบี้ยค่อนข้างสูง และหากบริหารไม่ดี อาจกลายเป็น “หนี้สินเชื่อ” ที่พอกพูนเร็วมาก
  

จ่ายขั้นต่ำคืออะไร

  การจ่ายขั้นต่ำ หมายถึงการชำระหนี้ในยอดต่ำที่สุดเท่าที่สถาบันการเงินกำหนด เช่น 5% ของยอดค้าง หรือขั้นต่ำ 500 บาท แล้วแต่อัตราที่กำหนด

ข้อดี

• เบามือ สบายกระเป๋าในแต่ละเดือน
  
• เหมาะกับช่วงที่รายได้ไม่แน่นอน หรือมีภาระอื่นเยอะ
  

ข้อเสีย

• เหมือน “จ่ายดอก กินต้น” เพราะยอดเงินต้นไม่ลด
  
• ระยะเวลาในการปลดหนี้ยาวนานขึ้น
  
• ดอกเบี้ยสะสมไปเรื่อย ๆ ยิ่งจ่ายช้ายิ่งบาน
  

ยกตัวอย่าง
  ถ้าคุณมีหนี้สินเชื่อ 100,000 บาท ดอกเบี้ย 18% ต่อปี และเลือกจ่ายขั้นต่ำ 5% คือเดือนละ 5,000 บาท
=> ปีแรกคุณจะจ่ายดอกเบี้ยประมาณ 18,000 บาท (ยังไม่รวมค่าธรรมเนียมอื่น ๆ)
=> ถ้าจ่ายขั้นต่ำต่อเนื่อง หนี้อาจลากยาวไปหลายปี และยอดดอกเบี้ยรวมอาจทะลุเกิน 30,000 - 40,000 บาทได้ง่าย ๆ

จ่ายโปะคืออะไร?

   การจ่ายโปะ หรือจ่ายเกินยอดขั้นต่ำ หมายถึงการชำระหนี้มากกว่าที่สถาบันการเงินกำหนดไว้ในแต่ละเดือน โดยเงินส่วนเกินนั้นจะถูกนำไปลดเงินต้นทันที

ข้อดี

• ดอกเบี้ยลดเร็วมาก เพราะต้นลดเร็ว
  
• ปลดหนี้ได้ไว สบายใจ
  
• เหมาะกับคนที่มีรายได้มั่นคง หรือมีรายรับพิเศษ เช่น โบนัส
  

ข้อเสีย

• ต้องมีวินัยและจัดการเงินได้ดี
• อาจทำให้กระแสเงินสดในแต่ละเดือนตึง

ยกตัวอย่าง
  ใช้กรณีเดิม หนี้ 100,000 บาท ดอกเบี้ย 18% ต่อปีถ้าคุณจ่ายโปะเดือนละ 10,000 บาท
- เงินต้นลดเร็วมาก ดอกเบี้ยก็ลดตาม จาก แทนที่จะใช้เวลา 3 ปีในการปลดหนี้ อาจเหลือเพียง 1.5 ปี
ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายอาจไม่ถึง 15,000 บาทด้วยซ้ำ

แล้วควรเลือกจ่ายแบบไหนดี

ถ้าคุณอยู่ในช่วงช็อตเงิน ไม่ผิดที่คุณจะจ่ายขั้นต่ำ เพราะเป็นการประคองสถานการณ์ชั่วคราว แต่ต้องรู้ตัวว่ากำลังเข้าสู่เส้นทางหนี้ยาว อย่าชะล่าใจว่าเดี๋ยวค่อยโปะเพราะส่วนใหญ่พอเงินเข้า ก็มีเรื่องให้จ่ายตลอด

ถ้าคุณมีรายได้มั่นคง จ่ายโปะให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ ยิ่งโปะเร็ว ดอกเบี้ยยิ่งลด ปลดหนี้ไว กระเป๋าเบาสบาย

กลยุทธ์บริหารหนี้ให้ปลอดภัย

• จัดงบประมาณรายเดือน แบ่งรายได้เป็นส่วน ๆ เช่น
  
  • 50% ใช้จ่ายจำเป็น
    
  • 30% ใช้จ่ายทั่วไป
    
  • 20% ใช้โปะหนี้ (ถ้าได้มากกว่านี้ยิ่งดี)
    
• จ่ายเกินขั้นต่ำให้เป็นนิสัย แม้จะโปะเพิ่มแค่ 500 หรือ 1,000 บาท ก็ยังดีกว่าจ่ายตามระบบ
• ใช้เงินพิเศษให้เป็นประโยชน์ ได้โบนัส เงินคืนภาษี เงินจากขายของมือสอง โปะหนี้ก่อน ใช้เล่นทีหลัง
• ไม่สร้างหนี้ใหม่ ถ้าคุณยังไม่เคลียร์หนี้ก้อนเดิม อย่าเพิ่งก่อหนี้ใหม่เด็ดขาด!

บทสรุป ช้าแต่ชัวร์ vs ไวแต่รัดตัว

  สุดท้ายแล้ว ไม่มีวิธีไหน ถูก หรือ ผิด ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินและเป้าหมายของคุณในตอนนั้น ถ้าเพื่อความอยู่รอด คือสิ่งสำคัญตอนนี้ก็คือควรจ่ายขั้นต่ำเพื่อช่วยประคองสถานการณ์ แต่ถ้าอยากอิสรภาพทางการเงิน ไวขึ้น ก็เลือกจ่ายโปะ จงจำไว้ว่าหนี้สินเชื่อ ไม่ใช่เรื่องน่าอาย แต่การปล่อยให้มันอยู่กับเรานานเกินไปต่างหากที่น่ากลัว

ปิดท้ายด้วยทางเลือกดี ๆ จาก MoneyHub

   ถ้าคุณกำลังมีภาระหนี้สินเชื่อหลายก้อน หรือกำลังมองหาทางรีไฟแนนซ์เพื่อให้จ่ายดอกเบี้ยน้อยลง ลองเข้ามาเช็กข้อมูลดี ๆ ได้ที่ MoneyHub ปลดล็อกเรื่องหนี้ เริ่มต้นจัดระเบียบการเงินให้ชีวิตคุณง่ายขึ้นได้วันนี้กับมันนี่ฮับ สนใจสามารถสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ Line ID : @moneyhub ตลอด 24 ชม.