ผ่อนจ่ายชำระสินเชื่อส่วนบุคคลไม่ถึงครึ่งของวงเงินกู้ สามารถรีไฟแนนซ์ได้ไหม?

  แม้หลายคนจะรู้จักคำว่า รีไฟแนนซ์ กันดี แต่เมื่อถึงเวลาต้องตัดสินใจทำรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคลจริง ๆ กลับมีคำถามมากมาย โดยเฉพาะในกรณีที่เรายังผ่อนไม่ถึงครึ่งของวงเงินกู้ เช่นนี้จะสามารถรีไฟแนนซ์ได้หรือไม่ บทความนี้จะช่วยคลายข้อสงสัย พร้อมให้ข้อมูลสำคัญที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์ เพื่อบริหารหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ

สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร และทำไมหลายคนถึงกู้

   ก่อนจะไปถึงเรื่องรีไฟแนนซ์ เรามาเข้าใจพื้นฐานของ สินเชื่อส่วนบุคคล กันก่อน สินเชื่อประเภทนี้เป็นเงินกู้ที่ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน ผู้ขอกู้สามารถนำเงินไปใช้ได้ตามความจำเป็น เช่น ปิดหนี้บัตรเครดิต ค่าเทอม ค่ารักษาพยาบาล หรือซ่อมบ้าน จุดเด่นคือสมัครง่าย อนุมัติไว และมีการผ่อนจ่ายรายเดือนที่ชัดเจน แต่แน่นอนว่าดอกเบี้ยก็จะสูงกว่าสินเชื่อบ้านหรือรถยนต์

รีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร

   รีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล คือการกู้เงินก้อนใหม่จากสถาบันการเงินอื่น เพื่อนำมาโปะหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลเดิม โดยมีเป้าหมายเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง ผ่อนต่อเดือนน้อยลง หรือระยะเวลาการชำระหนี้ที่เหมาะกับกำลังรายได้มากขึ้น
   การรีไฟแนนซ์จึงเปรียบเสมือนการ ย้ายหนี้ ไปยังเจ้าหนี้ใหม่ที่ให้เงื่อนไขดีกว่าเจ้าหนี้เดิม ซึ่งหากคำนวณดี ๆ จะช่วยลดภาระดอกเบี้ยได้ไม่น้อยเลย

แล้วถ้ายังผ่อนไม่ถึงครึ่งหนึ่งของวงเงิน จะรีไฟแนนซ์ได้หรือไม่

   คำถามนี้ไม่มีคำตอบตายตัว เพราะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสถาบันการเงินแต่ละแห่ง แต่โดยทั่วไป สามารถรีไฟแนนซ์ได้ แม้จะผ่อนยังไม่ถึงครึ่งของวงเงินกู้เดิม ตราบใดที่คุณมีประวัติการชำระหนี้ดี ไม่มีสถานะค้างชำระ และมีรายได้มั่นคง สถาบันการเงินมักจะพิจารณาจากปัจจัยเหล่านี้มากกว่าจำนวนงวดที่ผ่อนจ่ายไปแล้ว ดังนั้นแม้คุณเพิ่งเริ่มผ่อนชำระไปได้เพียง 30-40% ของวงเงินกู้ หากคุณมีโปรไฟล์การเงินดี ก็สามารถยื่นขอรีไฟแนนซ์ได้เช่นกัน

ปัจจัยที่สถาบันการเงินใช้พิจารณาการรีไฟแนนซ์

  หากคุณสนใจจะทำการรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล ลองตรวจสอบดูว่าคุณมีคุณสมบัติเหล่านี้หรือไม่

• ประวัติชำระหนี้ดี (เครดิตบูโรดี) หากคุณไม่มีประวัติค้างชำระเกิน 90 วัน หรือติดเครดิตบูโร จะเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติรีไฟแนนซ์
  
• รายได้มั่นคง รายได้ประจำ เช่น เงินเดือน หรือรายได้จากกิจการที่มีหลักฐานแสดงชัดเจน จะช่วยให้ธนาคารมั่นใจว่าคุณมีความสามารถในการชำระหนี้
  
• หนี้สินรวมไม่เกินกำลัง ธนาคารจะพิจารณาสัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (Debt-to-Income Ratio) ซึ่งควรไม่เกิน 40%-50%
  
• วงเงินคงเหลือและยอดหนี้ปัจจุบัน มียอดหนี้ที่เหลือจำนวนมากพอให้สถาบันการเงินปล่อยกู้ได้โดยไม่เสี่ยง ก็มีโอกาสรีไฟแนนซ์ผ่าน แต่ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละสถาบันการเงินที่จะพิจารณาจากเกณฑ์ที่กำหนด
  

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์

   หลายคนอาจคิดว่า การรีไฟแนนซ์ควรรอให้ผ่อนใกล้หมดก่อนจึงคุ้มค่า แต่ในความจริงแล้วการรีไฟแนนซ์ตั้งแต่ยังผ่อนไม่ถึงครึ่งก็มีข้อดีหลายด้าน เช่น

• ลดดอกเบี้ยระยะยาว หากคุณได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าของเดิม แม้จะเริ่มต้นรีไฟแนนซ์เร็ว ก็ช่วยลดดอกเบี้ยได้มากในระยะยาว
  
• ลดค่างวดรายเดือน เหมาะสำหรับผู้ที่เริ่มมีภาระทางการเงินเพิ่มขึ้น เช่น มีลูก ค่าใช้จ่ายบ้านมากขึ้น
  
• ปรับแผนหนี้ใหม่ให้เหมาะกับชีวิตปัจจุบัน คุณอาจเลือกขยายระยะเวลาผ่อนเพื่อให้มีเงินสดเหลือใช้ต่อเดือนมากขึ้น หรือเลือกผ่อนน้อยลงแต่ยังคงเป้าหมายในการปลดหนี้ภายในเวลาเดิม
  

ข้อควรระวังก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์

   แม้ว่าการรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคลจะดูเป็นทางออกที่ดี แต่ก็มีหลายเรื่องที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ

• ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายแฝง บางสถาบันมีค่าดำเนินการ ค่าอากร หรือค่าเบี้ยปรับกรณีปิดบัญชีก่อนกำหนด หากไม่คำนวณให้ดีอาจไม่คุ้มค่าที่จะรีไฟแนนซ์
  
• อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก VS ดอกเบี้ยคงที่ ต้องเปรียบเทียบให้ดีว่าอัตราดอกเบี้ยใหม่เป็นแบบไหน เพราะดอกเบี้ยคงที่ดูเหมือนถูก แต่ในระยะยาวอาจจ่ายดอกมากกว่าดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
  
• อาจตกอยู่ในวังวนหนี้ ถ้ารีไฟแนนซ์เพื่อให้ผ่อนน้อยลง แต่ไม่ควบคุมพฤติกรรมการใช้จ่าย อาจทำให้คุณสร้างหนี้ใหม่เพิ่มขึ้นอีก
  

เคล็ดลับวางแผนรีไฟแนนซ์อย่างชาญฉลาด

• ตรวจสอบเครดิตบูโรของตนเองล่วงหน้า คุณสามารถเช็กเครดิตบูโรได้ผ่านแอปหรือเว็บไซต์ของผู้ให้บริการ เพื่อเตรียมตัวก่อนยื่นกู้
  
• เปรียบเทียบข้อเสนอหลายธนาคาร อย่าตัดสินใจจากเจ้าเดียว ควรดูหลายแห่งเทียบกัน เช่น อัตราดอกเบี้ย, ค่างวด, ค่าธรรมเนียมต่าง ๆ
  
• คำนวณจุดคุ้มทุนให้ชัดเจน ใช้เครื่องคำนวณออนไลน์ หรือปรึกษานักวางแผนการเงิน ว่ารีไฟแนนซ์ครั้งนี้จะประหยัดได้จริงเท่าไร
  
• ใช้โอกาสนี้ปรับพฤติกรรมการเงิน ถ้ารีไฟแนนซ์แล้วผ่อนเบาลง อย่าลืมนำเงินส่วนที่เหลือไปออม หรือลงทุน เพื่อเสริมฐานะทางการเงินในระยะยาว
  

สรุป ผ่อนไม่ถึงครึ่ง ก็รีไฟแนนซ์ได้ ถ้าวางแผนดี

   แม้คุณจะเพิ่งผ่อนชำระ สินเชื่อส่วนบุคคล ไปได้เพียงไม่ถึงครึ่งของวงเงินกู้ แต่ก็สามารถ รีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล ได้เช่นกัน หากคุณมีประวัติดี รายได้มั่นคง และภาระหนี้รวมอยู่ในระดับปลอดภัย การรีไฟแนนซ์ในช่วงนี้อาจช่วยให้คุณลดดอกเบี้ยได้มากขึ้นในระยะยาว หรือปรับแผนหนี้ให้เหมาะกับสถานะการเงินปัจจุบัน แต่อย่าลืมคำนวณต้นทุน ค่าธรรมเนียม และผลกระทบอย่างรอบด้านก่อนตัดสินใจทุกครั้ง หากวางแผนดี รีไฟแนนซ์ก็เป็นเครื่องมือที่ทรงพลังในการปลดหนี้เร็วขึ้น และทำให้คุณก้าวสู่ความมั่นคงทางการเงินได้อย่างมั่นใจ