ปิดยอดสินเชื่อก่อนกำหนดได้ไหม มีข้อดี-ข้อเสียอย่างไร

   เมื่อเราตัดสินใจกู้เงิน ไม่ว่าจะเป็น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรถยนต์ หรือแม้กระทั่งบัตรกดเงินสด คำถามหนึ่งที่มักจะเกิดขึ้นในใจคือ "ถ้าเรามีเงินก้อน จะสามารถ ปิดยอดสินเชื่อก่อนกำหนด ได้ไหม?" แล้วถ้าทำได้จริง มันจะคุ้มค่าหรือไม่?

ปิดยอดสินเชื่อก่อนกำหนดคืออะไร?

   คำว่า “ปิดยอดสินเชื่อก่อนกำหนด” หมายถึง การชำระหนี้ทั้งหมดของสินเชื่อที่ยืมมา ก่อนครบกำหนดตามสัญญา เช่น กู้เงินมา 5 ปี แต่ปีที่ 3 ก็มีเงินก้อนพอจ่ายหมด จึงตัดสินใจปิดหนี้ทันที หลายคนอาจมองว่านี่คือเรื่องดี เพราะไม่มีหนี้แล้ว แถมไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยในอนาคต แต่จริงๆ แล้วมันก็มีรายละเอียดและข้อควรพิจารณาอยู่ไม่น้อย

ข้อดีของการปิดยอดสินเชื่อก่อนกำหนด

1. หมดหนี้ไว ใจโล่ง
       ไม่มีอะไรสุขใจไปกว่าการปลดหนี้ได้ก่อนเวลา คุณไม่ต้องผูกมัดกับภาระรายเดือนอีกต่อไป และสามารถใช้รายได้ที่เหลือไปวางแผนการเงินอื่นได้อย่างอิสระ
       ตัวอย่าง: ถ้ามีสินเชื่อส่วนบุคคล 200,000 บาท ผ่อนเดือนละ 5,000 บาท เป็นเวลา 5 ปี แต่พอผ่านไป 2 ปี ได้โบนัสจากงานก้อนโต เลยเอามาปิดยอดทันที เท่ากับว่าเขาไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยอีก 3 ปีที่เหลือ ก็จะช่วยประหยัดไปหลายหมื่นบาทเลยทีเดียว!
2. ประหยัดดอกเบี้ย (ในบางกรณี)
      หากเป็นสินเชื่อที่คำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก เช่น สินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อบางประเภท การปิดก่อนกำหนดจะช่วยให้ประหยัดเงินในส่วนดอกเบี้ยระยะยาว
3. เพิ่มเครดิตทางการเงิน
      การปิดหนี้เร็ว แสดงให้เห็นถึงวินัยทางการเงิน และสามารถช่วยให้คะแนนเครดิตดีขึ้นได้ ซึ่งมีผลต่อการขอสินเชื่ออื่นในอนาคต เช่น สินเชื่อบ้าน หรือขอเพิ่มวงเงินบัตรเครดิต
   
   

ข้อเสียหรือข้อควรระวังของการปิดยอดก่อนกำหนด

1. ค่าธรรมเนียมปิดบัญชี
      บางธนาคารหรือผู้ให้กู้จะเรียกเก็บ “ค่าปรับกรณีปิดยอดสินเชื่อก่อนกำหนด” หรือค่าธรรมเนียม เช่น 1–3% ของยอดเงินที่เหลือ โดยเฉพาะ สินเชื่อส่วนบุคคล มักมีข้อนี้แนบไว้ในสัญญา
      ตัวอย่าง: ถ้าคุณเหลือหนี้อยู่ 100,000 บาท แล้วธนาคารเรียกเก็บค่าปิดบัญชี 2% ก็ต้องจ่ายเพิ่มอีก 2,000 บาททันที
2. อาจไม่คุ้มถ้าเหลือยอดไม่เยอะ
      ในกรณีที่ผ่อนใกล้หมดแล้ว เช่น เหลืออีกไม่กี่เดือน การปิดยอดอาจไม่ได้ช่วยประหยัดดอกเบี้ยเท่าไหร่ แต่ต้องเสียค่าธรรมเนียมแทน
3. พลาดโอกาสใช้เงินก้อนในเรื่องอื่น
      การเอาเงินก้อนมาปิดหนี้ อาจทำให้คุณไม่มีเงินสำรองกรณีฉุกเฉิน หรือพลาดโอกาสการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนดีกว่าดอกเบี้ยสินเชื่อ เช่น การลงทุนในกองทุนรวมหรือหุ้น
   
   

แล้วควรปิดสินเชื่อก่อนดีไหม?

   คำตอบคือ “ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ” เพราะการปิดยอดสินเชื่อก่อนกำหนดไม่ใช่สูตรสำเร็จที่ใช้ได้กับทุกคน สิ่งสำคัญคือต้องดูปัจจัยต่างๆ รอบด้านก่อนตัดสินใจ โดยเฉพาะเรื่องต่อไปนี้

1. เงื่อนไขในสัญญากู้ อ่านให้ละเอียด! โดยเฉพาะในส่วนที่เกี่ยวกับ "การปิดบัญชีก่อนกำหนด" บางสถาบันการเงินจะคิดค่าธรรมเนียม 1–3% จากยอดที่ค้างอยู่ ซึ่งอาจทำให้คุณเสียเงินมากกว่าที่คิด ถ้าปิดบัญชีเร็วเกินไป
   เคล็ดลับ: โทรสอบถาม Call Center ของธนาคารหรือไฟแนนซ์โดยตรงเพื่อขอข้อมูลที่ชัดเจนที่สุด
   
2. จำนวนเงินที่เหลือ
      หากยอดหนี้ที่เหลืออยู่ไม่เยอะ เช่น เหลืออีกไม่กี่งวด การปิดยอดอาจไม่ได้คุ้มค่าเท่าไหร่
      ในกรณีนี้ การผ่อนต่อจนครบสัญญาอาจเป็นทางเลือกที่ปลอดภัยกว่า เพราะคุณจะไม่ต้องเสียค่าปรับเพิ่ม แต่ถ้าเหลือยอดเยอะ และยังเหลือเวลาอีกหลายปี การปิดหนี้อาจช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยได้มากขึ้น
3. อัตราดอกเบี้ย
      ให้ลองเปรียบเทียบว่า ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายกับสินเชื่อนั้น "สูงหรือไม่?" ถ้าเป็นสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล ที่ดอกเบี้ยอาจสูงถึง 18–25% ต่อปี การปิดยอดก่อนถือว่าคุ้มค่าอย่างยิ่ง เพราะคุณกำลังประหยัดเงินได้มาก ในทางกลับกัน ถ้าคุณกู้สินเชื่อบ้านที่ดอกเบี้ยต่ำแค่ 3–4% ต่อปี อาจไม่จำเป็นต้องรีบปิด ถ้าคุณสามารถนำเงินไปลงทุนอย่างอื่นให้ได้ผลตอบแทนมากกว่า
4. ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี
   - อย่ามองแค่จำนวนเงินต้นที่เหลืออยู่ แต่ต้องคำนวณด้วยว่าคุณจะต้องเสียค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง เช่น ค่าปรับกรณีปิดยอดก่อนกำหนด ค่าบริการเอกสาร (บางแห่งอาจมี) ภาษีหัก ณ ที่จ่าย (กรณีสินเชื่อบางประเภท)
      รวมตัวเลขทั้งหมดนี้ แล้วค่อยตัดสินใจว่าการจ่ายเงินก้อนเพื่อปิดหนี้ตอนนี้ “คุ้มจริงไหม?”
5. โอกาสทางการเงินอื่นที่อาจเกิดขึ้น
   - ก่อนตัดสินใจใช้เงินก้อนปิดหนี้ ลองถามตัวเองว่า… คุณมี “เงินสำรองฉุกเฉิน” ไว้หรือยัง?
   - ถ้าพรุ่งนี้เกิดเหตุไม่คาดฝัน จะเหลือเงินใช้ไหม?
   - เงินก้อนนี้เอาไปลงทุนต่อแล้วได้ผลตอบแทนมากกว่าดอกเบี้ยสินเชื่อหรือเปล่า?
      บางครั้งการนำเงินก้อนไปใช้ต่อยอดในสิ่งที่มีผลตอบแทนสูง อาจให้ประโยชน์มากกว่าการรีบปิดหนี้ เช่น ลงทุนในธุรกิจส่วนตัว หรือสินทรัพย์ที่สร้างรายได้