รายได้ไม่แน่นอนกู้ยังไงให้อนุมัติสินเชื่อผ่าน

  ปัญหาใหญ่ของคนทำอาชีพอิสระ ฟรีแลนซ์ ค้าขายออนไลน์ หรือคนที่รับเงินเป็นงวดๆ ไม่ใช่การไม่มีเงินจ่ายหนี้ แต่คือ "ความไม่แน่นอนของรายได้" ที่ทำให้สถาบันการเงินลังเลในการอนุมัติสินเชื่อ เมื่อไม่มีสลิปเงินเดือนไปยื่นยืนยันเหมือนพนักงานประจำ ประตูการอนุมัติก็ดูเหมือนจะปิดลงทันที
  แต่ในความเป็นจริง การไม่มีเงินเดือนประจำไม่ได้หมายความว่าคุณจะ กู้เงิน ไม่ผ่าน หากเข้าใจหลักการประเมินความเสี่ยงของแบงก์และเตรียมตัวให้ถูกจุด การ กู้สินเชื่อ ให้ผ่านฉลุยก็ไม่ใช่เรื่องยากเกินเอี่ยมนึก

ทำไมสถาบันการเงินถึงมองว่า "รายได้ไม่แน่นอน" มีความเสี่ยง

  ก่อนจะไปดูวิธีแก้ ต้องเข้าใจมุมมองของฝั่งผู้ให้กู้ก่อน สินเชื่อทุกประเภทตั้งอยู่บนฐานของความเสี่ยง สถาบันการเงินต้องการความมั่นใจว่าเมื่อปล่อยกู้ไปแล้ว จะได้รับเงินคืนพร้อมดอกเบี้ยตามกำหนด

• ขาดเอกสารยืนยันมาตรฐาน พนักงานประจำมีสลิปเงินเดือนและหนังสือรับรองเงินเดือนเป็นหลักฐานชัดเจน แต่คนทำอาชีพอิสระไม่มี
  
• ความผันผวนของกระแสเงินสด เดือนนี้อาจมีรายได้หลักแสน แต่เดือนหน้าอาจเหลือหลักหมื่น การคำนวณความสามารถในการชำระหนี้ระยะยาวจึงทำได้ยาก
  
• ความเสี่ยงในการขาดรายได้ฉับพลัน หากเกิดวิกฤตหรือตลาดเปลี่ยนแปลง รายได้อาจลดลงทันทีโดยไม่มีระบบชดเชย
  

  เมื่อเข้าใจว่าสิ่งที่ผู้ให้กู้กังวลคือ ความจริงแท้ของรายได้ และ ความสามารถในการผ่อนชำระ หน้าที่ของคุณคือการสร้างหลักฐานมาลบความกังวลเหล่านั้น

5 Step เตรียมตัวให้พร้อม กู้สินเชื่อผ่านแม้ไม่มีสลิปเงินเดือน

  หากคุณกำลังวางแผนจะ กู้เงิน เพื่อนำมาเป็นทุนหมุนเวียน ขยายกิจการ หรือใช้จ่ายจำเป็น ให้เริ่มเตรียมความพร้อมล่วงหน้าอย่างน้อย 3-6 เดือนด้วยขั้นตอนต่อไปนี้

1. เดินบัญชี (Statement) ให้สวยและสม่ำเสมอ

     Statement คือ "สลิปเงินเดือน" ของคนอาชีพอิสระ สิ่งสำคัญที่สุดไม่ใช่ยอดเงินก้อนใหญ่ที่เข้ามาเป็นครั้งคราว แต่คือ ความสม่ำเสมอ
   - เดินบัญชีเดียวเป็นหลัก พยายามนำรายได้ทั้งหมดเข้าบัญชีธนาคารหลักบัญชีเดียว เพื่อให้เห็นตัวเลขรวมที่ชัดเจน
   - ห้ามถอนออกทันทีจนหมด การที่มีเงินเข้า 50,000 บาทแล้วถอนออกทันที 49,900 บาทในวันเดียวกัน จะทำให้ระบบมองว่าคุณไม่มีเงินคงเหลือในบัญชี (Net Balance) ควรเหลือติดบัญชีไว้บ้างตามสมควร
   - ฝากเงินเข้าเป็นรอบ แม้รายได้จะไม่เท่ากันทุกเดือน แต่ควรมียอดเข้าอย่างน้อยเดือนละ 2-4 ครั้งเพื่อแสดงว่ามีกระแสเงินสดเข้ามาตลอดเวลา

2. ยื่นภาษีให้ถูกต้องทุกปี (ภ.ง.ด.90 / ภ.ง.ด.91)

     นี่คือหลักฐานที่ทรงพลังที่สุดสำหรับคนทำอาชีพอิสระ การยื่นภาษีเป็นการยืนยันตัวตนและรายได้กับภาครัฐอย่างถูกต้องตามกฎหมาย
   - เอกสารใบเสียภาษี หรือ ทวิ 50 (กรณีรับจ้างทำของ) จะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือได้มากกว่าเอกสารอื่นทั้งหมด
   - หากตัวเลขรายได้ใน Statement สอดคล้องกับเอกสารยื่นภาษี ธนาคารจะประเมินรายได้ของคุณได้ง่ายขึ้นและมีโอกาสอนุมัติสูงขึ้นมาก

3. รวบรวมหลักฐานการทำงานและการรับเงิน

     อย่าทิ้งเอกสารที่เกี่ยวข้องกับการทำงานเด็ดขาด เพราะสิ่งเหล่านี้ใช้ยืนยันว่าคุณมีอาชีพจริง ไม่ใช่รายได้ที่ไม่แน่ชัด
   - ฟรีแลนซ์ เก็บสัญญาจ้างงาน ใบเสนอราคา ใบเสร็จรับเงิน หรือแม้กระทั่งพอร์ตโฟลิโอผลงานที่เคยทำ
   - พ่อค้าแม่ค้าออนไลน์ แคปหน้าเจอร้นค้าออนไลน์ ยอดสั่งซื้อ รีวิวจากลูกค้า ใบเสร็จค่าขนส่งสินค้า หรือสต็อกสินค้าที่มี
   - หน้าร้าน offline ถ่ายรูปหน้าร้าน ป้ายร้าน สัญญาเช่าพื้นที่ และบิลซื้อ-ขายสินค้า

4. เคลียร์ประวัติทางการเงินและจัดการหนี้เดิม

     สถาบันการเงินจะเช็กประวัติจากเครดิตบูโรเพื่อดูพฤติกรรมทางการเงินในอดีต
   - ชำระหนี้ตรงเวลา หากมีบัตรเครดิตหรือสินเชื่ออื่นอยู่ ต้องจ่ายให้ตรงงวด ห้ามค้างชำระ
   - ลดภาระหนี้เดิม ก่อนยื่นขอ กู้สินเชื่อ ใหม่ พยายามชำระหนี้ก้อนเล็กๆ ออกไปก่อน เพื่อให้อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ (DTI) ดูดีขึ้น

5. เตรียมเงินออมสำรอง

     การมีเงินออมติดบัญชีไว้ในรูปแบบของเงินฝากประจำ หรือกองทุนรวม จะช่วยแสดงให้เห็นว่าคุณมีวินัยทางการเงิน และมีหลักประกันความเสี่ยงหากเกิดช่วงที่รายได้ลดลง

เช็กลิสต์เอกสารที่ต้องใช้เมื่อต้องยื่นกู้เงิน

  เพื่อไม่ให้เสียเวลาในการพิจารณา การเตรียมเอกสารให้ครบถ้วนตั้งแต่แรกจะช่วยให้กระบวนการอนุมัติรวดเร็วขึ้น

• เอกสารส่วนตัว บัตรประชาชน, สำเนาทะเบียนบ้าน, ใบเปลี่ยนชื่อ-นามสกุล (ถ้ามี)
• เอกสารทางการเงิน
  • รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6-12 เดือน
  • หนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย (ทวิ 50)
  • ภ.ง.ด.90/91 พร้อมใบเสร็จรับเงินจากกรมสรรพากร

• เอกสารยืนยันอาชีพ สัญญาเช่าร้าน, ทะเบียนพาณิชย์ (ถ้ามี), รูปถ่ายสถานที่ทำงาน/สินค้า, เอกสารการรับจ้าง

ข้อควรระวัง! สิ่งที่ไม่ควรทำเด็ดขาดก่อนยื่นสินเชื่อ

• อย่าโอนเงินเข้าออกจากบัญชีเพื่อแต่ง Statement ในระยะสั้น ธนาคารมีระบบอัลกอริทึมในการตรวจจับพฤติกรรมโอนเงินหมุนวนที่ผิดปกติ หากตรวจพบอาจถูกปฏิเสธทันที
  
• อย่ายื่นกู้หลายที่พร้อมกันในเวลาสั้นๆ การถูกเช็กเครดิตบูโรบ่อยๆ ในช่วงเวลาใกล้เคียงกัน จะทำให้ระบบมองว่าคุณกำลังร้อนเงินและมีความเสี่ยงสูง
  
• อย่าสร้างหนี้ใหม่ก่อนยื่นกู้ หลีกเลี่ยงการผ่อนสินค้าใหม่ หรือเปิดบัตรเครดิตใบใหม่ในช่วง 1-3 เดือนก่อนยื่นกู้
  

สรุปโอกาสทางการเงินเปิดกว้างเสมอ เมื่อคุณเตรียมพร้อม

  การทำอาชีพอิสระหรือมีรายได้ไม่แน่นอน ไม่ใช่ข้อจำกัดในการเข้าถึงแหล่งเงินทุนอีกต่อไป เพียงแค่คุณวางแผนจัดระเบียบทางการเงิน รวบรวมหลักฐานการทำงาน เดินบัญชีให้สม่ำเสมอ และยื่นภาษีอย่างถูกต้อง คุณก็สามารถสร้างความมั่นใจให้กับผู้ให้กู้ และเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อได้อย่างราบรื่น
  สำหรับใครที่ต้องการวงเงินพร้อมใช้ เพิ่มความคล่องตัวให้กระแสเงินสด หรือมองหาทางออกทางการเงินที่เข้าใจคนทำงานยุคใหม่ มันนี่ฮับ (Money Hub) พร้อมเป็นผู้ช่วยให้คำปรึกษาและนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่เข้าถึงง่าย ตอบโจทย์ทุกไลฟ์สไตล์ทางการเงินอย่างถูกกฎหมาย โปร่งใส และปลอดภัย ให้คุณก้าวต่อในทุกโอกาสธุรกิจและชีวิตประจำวันได้อย่างมั่นใจ