กู้เงินแบบจ่ายดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คุ้มค่าไหม?

   ถ้าคุณกำลังคิดจะกู้เงิน ไม่ว่าจะเป็นกู้ไปปิดหนี้ กู้หมุนเงิน กู้ฉุกเฉิน หรือกู้เพื่อวางแผนการเงิน สิ่งหนึ่งที่มักจะได้ยินบ่อยมากคือคำว่า“จ่ายดอกเบี้ยลดต้นลดดอก” ฟังดูดี ฟังดูคุ้ม แต่คำถามสำคัญคือ

• มันคุ้มจริงไหม?

• เหมาะกับเราหรือเปล่า?

   บทความนี้จะพาคุณไปรู้จักการกู้เงินแบบจ่ายดอกเบี้ยลดต้นลดดอกแบบเข้าใจง่าย เล่าให้เห็นภาพชัด และช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างมั่นใจมากขึ้น

จ่ายดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คืออะไร?

   การกู้เงินแบบ จ่ายดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คือรูปแบบการคิดดอกเบี้ยที่ ยิ่งเงินต้นลด ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดถัดไปก็จะลดลงตาม พูดง่าย ๆ คือ

• ตอนต้น เงินต้นเยอะ → ดอกเบี้ยที่คิดก็เยอะ
  
• เมื่อผ่อนชำระไปเรื่อย ๆ เงินต้นลด → ดอกเบี้ยก็น้อยลง
  

   ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อบางประเภทที่คิดดอกเบี้ยแบบ “คงที่” หรือเหมาจ่ายตั้งแต่ต้นจนจบสัญญา

เล่าให้เห็นภาพ กู้เงินแบบไหนจ่ายน้อยกว่ากัน?

ลองนึกภาพง่าย ๆ คุณกู้เงิน 100,000 บาท

• ระยะเวลา 36 เดือน
  
• อัตราดอกเบี้ยเท่ากัน
  

แบบที่ 1: ดอกเบี้ยคงที่

• ดอกเบี้ยถูกคำนวณจากเงินต้น 100,000 บาท ตลอดสัญญา
  
• ถึงแม้จะผ่อนมาแล้ว 2 ปี ดอกเบี้ยก็ยังคิดจากยอดเดิม
  

แบบที่ 2: จ่ายดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

• เดือนแรก ดอกเบี้ยคิดจาก 100,000 บาท
  
• เดือนต่อไป เงินต้นลดลง → ดอกเบี้ยลดลงตาม
  
• ยิ่งผ่อนเร็ว ยิ่งประหยัดดอกเบี้ย
  

แค่ตรงนี้ หลายคนก็เริ่มเห็นคำตอบแล้วว่า แบบลดต้นลดดอก “ประหยัดกว่าในระยะยาว”

ข้อดีของการกู้เงินแบบจ่ายดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

1. ดอกเบี้ยรวมจ่ายน้อยกว่า นี่คือจุดเด่นที่สุด เพราะคุณไม่ได้จ่ายดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา
   
2. ยิ่งโปะ ยิ่งคุ้ม ถ้าคุณมีเงินก้อนและนำไปโปะเพิ่ม
   - เงินต้นลดทันที
   - ดอกเบี้ยงวดถัดไปก็ลดลงทันที
   - เหมาะมากกับคนที่มีรายได้เสริม หรือวางแผนปิดหนี้เร็ว
   
3. เห็นความคืบหน้าของหนี้ชัดเจน ทุกงวดที่ผ่อน จะรู้สึกได้ว่า “หนี้ลดจริง” ไม่ใช่ผ่อนมาครึ่งทาง แต่เงินต้นแทบไม่ขยับ
   
4. วางแผนการเงินได้ง่ายกว่า เหมาะกับคนที่ต้องการจัดการหนี้อย่างเป็นระบบ และไม่อยากแบกดอกเบี้ยยาว ๆ
   

แล้วมีข้อควรระวังไหม?

   แม้การกู้เงินแบบจ่ายดอกเบี้ยลดต้นลดดอกจะดูคุ้มค่า แต่ก็มีสิ่งที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจ

1. ค่างวดช่วงแรกอาจดูสูง เพราะช่วงต้น เงินต้นยังเยอะ
   - ดอกเบี้ยสูง
   - ค่างวดอาจดูหนักกว่าสินเชื่อบางประเภท
   - แต่เมื่อผ่อนไปสักระยะ ค่างวดจะเบาลงในแง่ของสัดส่วนดอกเบี้ย
   
2. ต้องมีวินัยในการผ่อน mถ้าผ่อนขั้นต่ำตลอด และไม่เคยโปะ ความคุ้มค่าจะน้อยลง แม้จะยังดีกว่าดอกเบี้ยคงที่ก็ตาม
   
3. ต้องดูอัตราดอกเบี้ยจริง (Effective Rate) บางที่โฆษณาดอกเบี้ยต่ำ แต่มีค่าธรรมเนียมแฝง ควรเปรียบเทียบให้รอบคอบ
   

ใครบ้างที่เหมาะกับการกู้เงินแบบนี้?

การกู้เงินแบบ จ่ายดอกเบี้ยลดต้นลดดอก เหมาะกับ

• คนที่ต้องการ กู้เงินอย่างมีแผน
  
• คนที่อยาก ปิดหนี้ให้ไว
  
• คนที่มีโอกาส โปะเงินเพิ่ม
  
• คนที่ไม่อยากจ่ายดอกเบี้ยแพงโดยไม่จำเป็น
  

ถ้าคุณเป็นหนึ่งในกลุ่มนี้ บอกได้เลยว่า “คุ้มค่า”

แล้วควรเริ่มกู้เงินจากที่ไหนดี?

   ในยุคนี้ การกู้เงินไม่ใช่แค่เรื่องของ “ได้หรือไม่ได้” แต่เป็นเรื่องของ ได้แบบไหน คุ้มแค่ไหน และปลอดภัยหรือไม่ มันนี่ฮับ (MoneyHub) เป็นอีกหนึ่งตัวช่วยสำคัญสำหรับคนที่กำลังมองหา

• สินเชื่อส่วนบุคคล
  
• สินเชื่อที่คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
  
• สินเชื่อถูกกฎหมาย เปรียบเทียบได้หลายสถาบัน
  

ดูรายละเอียดบริการได้ที่ https://www.moneyhubservice.com/personal-loan

สรุป กู้เงินแบบจ่ายดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คุ้มไหม?

คำตอบคือ คุ้ม ถ้าคุณเข้าใจ และเลือกให้เหมาะกับตัวเอง

• คุ้มกว่าในระยะยาว
  
• ประหยัดดอกเบี้ยจริง
  
• เหมาะกับคนที่อยากจัดการหนี้อย่างมีระบบ แต่ก่อนกู้ทุกครั้ง อย่าลืม เปรียบเทียบอัตรา, ดอกเบี้ย, อ่านเงื่อนไขให้ครบ, เลือกแหล่งกู้ที่น่าเชื่อถือ