สินเชื่อถูกกฎหมายอนุมัติไว vs สินเชื่อเร่งด่วนใต้ดิน ความเสี่ยงที่ซ่อนอยู่

   ในวันที่เศรษฐกิจฝืด เงินไม่พอใช้ หรือมีเหตุฉุกเฉินต้องใช้เงินแบบทันใจ “สินเชื่ออนุมัติไว” กลายเป็นคำที่หลายคนรีบเสิร์ชหาใน Google แทบจะทันที แต่ระหว่าง สินเชื่อถูกกฎหมายอนุมัติไว กับ สินเชื่อเร่งด่วนใต้ดิน แม้ชื่อจะคล้ายกันในแง่ของ “เร็ว” และ “ได้เงินทันที” แต่ความต่างของความปลอดภัยและความเสี่ยงนั้น... เรียกได้ว่าคนละโลกเลยทีเดียว
   บทความนี้จะพาคุณมาดูความแตกต่าง จุดสังเกต และความเสี่ยงที่ซ่อนอยู่ เพื่อให้คุณเลือกใช้ “สินเชื่อถูกกฎหมาย” อย่างชาญฉลาด ไม่ตกเป็นเหยื่อของสินเชื่อเถื่อนที่อาจทำให้ชีวิตพังได้โดยไม่รู้ตัว

ทำความเข้าใจก่อน “สินเชื่อถูกกฎหมายอนุมัติไว” คืออะไร?

   สินเชื่อถูกกฎหมายอนุมัติไว คือผลิตภัณฑ์ทางการเงินจากสถาบันที่ได้รับอนุญาตจาก ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) หรืออยู่ภายใต้การกำกับของกระทรวงการคลัง เช่น ธนาคารพาณิชย์ บริษัทไฟแนนซ์ หรือแอปสินเชื่อที่จดทะเบียนอย่างถูกต้อง

จุดเด่นของสินเชื่อถูกกฎหมาย คือ

• มีขั้นตอนตรวจสอบชัดเจน เช่น การยืนยันตัวตน การตรวจเครดิตบูโร
  
• ระบุอัตราดอกเบี้ยตามกฎหมาย (ไม่เกิน 25% ต่อปี สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล)
  
• มีเอกสารสัญญาถูกต้อง โปร่งใส
  
• ปลอดภัยต่อข้อมูลส่วนตัว
  

   และที่สำคัญ ปัจจุบันหลายแบรนด์ได้พัฒนาเป็น “สินเชื่อถูกกฎหมายอนุมัติไวแบบออนไลน์” ที่สมัครง่ายผ่านแอป เช่น LINE BK, Shopee PayLater, TrueMoney, หรือแอปของธนาคารต่างๆ ใช้เวลาอนุมัติภายใน 5-30 นาที ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละเจ้า

แล้ว “สินเชื่อเร่งด่วนใต้ดิน” ล่ะ คืออะไร?

   สินเชื่อเร่งด่วนใต้ดิน หรือที่คนทั่วไปเรียกกันว่า “เงินกู้นอกระบบ” คือการปล่อยกู้โดยบุคคลหรือกลุ่มที่ ไม่ได้รับอนุญาตตามกฎหมาย ไม่มีการตรวจเครดิต ไม่มีสัญญาที่ชัดเจน และที่อันตรายสุดคือ คิดดอกเบี้ยเกินกว่าที่กฎหมายกำหนดอย่างมหาศาล ตัวอย่างง่าย ๆ เช่น

• กู้ 10,000 บาท ต้องจ่ายคืน 13,000 บาทใน 7 วัน
  
• หรือดอกเบี้ยวันละ 20 บาทต่อ 1,000 บาท ซึ่งถ้าคิดเป็นรายปีอาจสูงกว่า 700%
  

   ที่สำคัญคือกลุ่มนี้มักมีพฤติกรรม “ทวงหนี้โหด” เช่น โทรตามทุกชั่วโมง ข่มขู่ประจาน หรือแม้กระทั่งใช้ความรุนแรง

เทียบให้เห็นชัด : สินเชื่อถูกกฎหมายอนุมัติไว vs สินเชื่อเร่งด่วนใต้ดิน

    จากตารางจะเห็นว่า สินเชื่อถูกกฎหมายอนุมัติไว แม้จะมีขั้นตอนมากกว่านิดหน่อย แต่ก็คือ “ทางที่ปลอดภัยกว่า” ในระยะยาว เพราะคุณสามารถมั่นใจได้ว่า จะไม่โดนโกง ไม่โดนข่มขู่ และไม่เสี่ยงโดนฟ้องในภายหลัง

ทำไมคนถึงยังเลือก “สินเชื่อเร่งด่วนใต้ดิน”?

แม้จะรู้ว่าเสี่ยง แต่หลายคนก็ยังเลือกสินเชื่อใต้ดินด้วยเหตุผลเหล่านี้

• ต้องการเงินด่วนมาก เช่น เงินค่ารักษาพยาบาล หรือค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน
  
• มีเครดิตบูโรไม่ดี ทำให้กู้สินเชื่อถูกกฎหมายไม่ผ่าน
  
• ไม่เข้าใจระบบสินเชื่อออนไลน์ คิดว่าต้องใช้เอกสารเยอะ
  
• โดนหลอกจากโฆษณาในโซเชียล ที่ใช้คำว่า “อนุมัติทันที ไม่เช็กบูโร”
  

   ปัญหาคือสินเชื่อใต้ดินมักจะสร้าง “หนี้ซ้อนหนี้” เพราะเมื่อจ่ายไม่ทัน ก็ต้องไปกู้เพิ่มอีกที่หนึ่ง จนสุดท้ายตกอยู่ในวังวนหนี้ไม่จบสิ้น

วิธีตรวจสอบว่าสินเชื่อไหน “ถูกกฎหมายจริง”

ก่อนกดสมัครสินเชื่อออนไลน์ ลองเช็ก 3 ขั้นตอนง่าย ๆ นี้ก่อน

1. ตรวจชื่อบริษัทในเว็บไซต์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
      เข้าไปที่ www.bot.or.th → เมนู “รายชื่อผู้ให้บริการสินเชื่อที่ได้รับอนุญาต”
   หากไม่มีชื่อบริษัทนั้น ๆ แสดงว่า อาจเป็นสินเชื่อเถื่อน
   
2. ดูใบอนุญาตและอัตราดอกเบี้ย
      สินเชื่อถูกกฎหมายจะต้องระบุอัตราดอกเบี้ย “ต่อปี” อย่างชัดเจน ไม่ใช่ต่อวัน หรือรายสัปดาห์
   
3. อ่านรีวิวและดูแหล่งที่มา
      หากโฆษณามาจากเพจที่ไม่มีข้อมูลบริษัท ไม่มีที่อยู่ติดต่อ หรือให้เพิ่มไลน์ส่วนตัวเพื่อคุยเรื่องเงินกู้ — ให้สงสัยไว้ก่อนว่าไม่ปลอดภัย
   
   

    อยากได้เงินไว แต่ไม่อยากเสี่ยง  ทางออกคือ “สินเชื่อถูกกฎหมายอนุมัติไว”
ปัจจุบันเทคโนโลยีทางการเงิน (FinTech) พัฒนาไปไกลมาก ทำให้มี สินเชื่อถูกกฎหมายอนุมัติไว ที่สะดวกเหมือนเงินด่วนใต้ดิน แต่ปลอดภัยกว่าเยอะ เช่น

• สินเชื่อส่วนบุคคลผ่านแอปธนาคาร – สมัครออนไลน์ได้ 24 ชม.
  
• สินเชื่อผ่านแอปในเครืออีคอมเมิร์ซ เช่น Shopee, Lazada
  
• สินเชื่อจำนำทะเบียนรถ หรือสินเชื่อบ้านแลกเงิน สำหรับคนที่มีทรัพย์ค้ำประกัน
  

   โดยส่วนใหญ่จะอนุมัติภายในไม่กี่ชั่วโมง หรือภายในวันเดียว เหมาะกับคนที่ต้องการเงินใช้ทันใจแต่ไม่อยากเสี่ยงกับการกู้เถื่อน

ความเร็วไม่ใช่ทุกอย่าง ความปลอดภัยสำคัญกว่า

   “สินเชื่อถูกกฎหมายอนุมัติไว” ช่วยให้คุณเข้าถึงเงินได้เร็วขึ้น โดยไม่ต้องเสี่ยงกับการกู้เงินนอกระบบหรือถูกหลอกลวง ส่วน “สินเชื่อเร่งด่วนใต้ดิน” แม้จะดูสะดวกในช่วงแรก แต่ความเสี่ยงมหาศาล ทั้งดอกเบี้ยแพง ข้อมูลรั่วไหล และการทวงหนี้รุนแรง ล้วนทำให้หลายคนชีวิตพัง

    ดังนั้นก่อนกู้ ควรเช็กเสมอว่าเป็น สินเชื่อถูกกฎหมาย มีใบอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทย และตรวจสอบเงื่อนไขอย่างรอบคอบ