How to หากมีหนี้หลายก้อนจะจัดสรรหนี้ยังไงไม่ให้เกิดหนี้เสีย

    “หนี้เยอะทำไงดี?” คำถามที่สะท้อนสถานการณ์จริงของใครหลายคนในยุคที่ภาระทางการเงินรุมเร้า ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิต หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล หรือหนี้กู้ยืมต่าง ๆ หากปล่อยให้สะสมโดยไม่มีการบริหารจัดการที่ดี หนี้เหล่านี้อาจกลายเป็น “หนี้เสีย” ที่ทำลายเครดิตทางการเงินในระยะยาวได้ วันนี้มันนี่ฮับ จะพาคุณไปดูวิธีจัดการกับหนี้หลายก้อนอย่างเป็นระบบ เพื่อหลีกเลี่ยงการกลายเป็นหนี้เสีย และสามารถปลดภาระหนี้ได้อย่างยั่งยืน

ทำความเข้าใจก่อนว่า “หนี้เสีย” คืออะไร

    หนี้เสีย (Non-performing Loan หรือ NPL) หมายถึง หนี้ที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระได้ตามกำหนดเวลา ส่วนใหญ่เกิน 90 วันขึ้นไป ซึ่งธนาคารหรือเจ้าหนี้จะเริ่มดำเนินการทวงถามหรือส่งเรื่องเข้าสู่กระบวนการฟ้องร้อง ส่งผลกระทบต่อเครดิตบูโร ทำให้ในอนาคตไม่สามารถกู้เงินได้อีก หรือหากกู้ได้ก็จะดอกเบี้ยสูงมาก ดังนั้น การจัดสรรหนี้ให้ดีตั้งแต่ต้นจึงเป็นเรื่องสำคัญมาก โดยเฉพาะในสถานการณ์ที่มีหนี้หลายก้อนรุมเร้า

ขั้นตอนที่ 1 รวมยอดหนี้และแยกประเภท เริ่มต้นจากการรวบรวมข้อมูลหนี้ทั้งหมดที่มีอยู่ ไม่ว่าจะเป็น…

• หนี้บัตรเครดิต
• หนี้ผ่อนรถ / ผ่อนบ้าน
• หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล
• หนี้นอกระบบ (หากมี)
      จดรายละเอียดของแต่ละก้อน เช่น จำนวนเงินต้น ดอกเบี้ยต่อปี วันครบกำหนดชำระ และยอดผ่อนต่อเดือน จากนั้นให้แยกประเภทตาม “ความเร่งด่วน” และ “ดอกเบี้ย” เช่น
  
• หนี้บัตรเครดิต ดอกเบี้ยสูง ควรจัดอยู่ในกลุ่มเร่งด่วน
  
• หนี้บ้าน ดอกเบี้ยต่ำกว่า แต่ยอดสูง ต้องวางแผนระยะยาว
  

ขั้นตอนที่ 2 เรียงลำดับความสำคัญของหนี้ เมื่อเรามีภาพรวมของหนี้ทั้งหมดแล้ว ให้จัดลำดับความสำคัญในการชำระ โดยใช้หลักการดังนี้

• จ่ายหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน (เช่น บัตรเครดิต 18-20% ต่อปี)
• จ่ายหนี้ที่มีผลต่อเครดิตบูโรมากที่สุดก่อน (เช่น หนี้ธนาคาร)
• หนี้ที่เป็นรายเดือนประจำ (เช่น ผ่อนรถ ผ่อนบ้าน) ต้องพยายามไม่ให้ขาดจ่ายเด็ดขาด
  

ขั้นตอนที่ 3 ปรับแผนการเงินแบบ “รัดเข็มขัด” หากถามว่า “หนี้เยอะทำไงดี” หนึ่งในคำตอบที่ใช้ได้เสมอคือ “ต้องจัดการรายจ่ายให้ดีขึ้น”ลองสำรวจว่าในแต่ละเดือนคุณมีรายได้เท่าไร รายจ่ายเท่าไร และมีเงินเหลือพอสำหรับชำระหนี้กี่บาท แล้ววางแผนใหม่ด้วยการ

• ลดรายจ่ายฟุ่มเฟือย เช่น ค่ากาแฟ ค่าอาหารนอกบ้าน
• ยกเลิกสิ่งไม่จำเป็น เช่น บริการรายเดือนที่ไม่ใช้
  
• เพิ่มรายได้เสริม เช่น งานฟรีแลนซ์ ขายของออนไลน์
  

ขั้นตอนที่ 4 รวมหนี้ (Debt Consolidation) เพื่อบริหารง่ายขึ้น
    ถ้าคุณมีหนี้หลายก้อนและดอกเบี้ยแต่ละก้อนไม่เท่ากัน บางครั้งการ "รีไฟแนนซ์" หรือการรวมยอดหนี้ทั้งหมดไว้ที่เดียวกับดอกเบี้ยที่ถูกกว่า ก็เป็นอีกทางเลือกที่ช่วยให้ชำระหนี้ได้ง่ายขึ้น และลดความเสี่ยงที่จะเป็นหนี้เสีย

ข้อดีของการรวมหนี้

• ดอกเบี้ยรวมถูกลง (หากได้สินเชื่อใหม่ที่ดอกเบี้ยต่ำ)
• ชำระง่ายขึ้น เพราะจ่ายเพียงเจ้าหนี้เดียว
• วางแผนทางการเงินได้แม่นยำขึ้น
       ข้อควรระวัง อย่าลืมเช็กเงื่อนไขของสถาบันการเงินก่อนเสมอ เช่น ค่าธรรมเนียม หรืออัตราดอกเบี้ยที่อาจปรับเพิ่มในปีถัดไป
  
  

ขั้นตอนที่ 5 เจรจากับเจ้าหนี้หากชำระไม่ไหว
    ถ้าเริ่มรู้ตัวว่าเดือนต่อไปจะเริ่มจ่ายหนี้ไม่ไหว อย่ารอให้กลายเป็นหนี้เสีย ให้รีบติดต่อเจ้าหนี้โดยเร็วที่สุด เพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้ เช่น

• ขอผ่อนชำระยาวขึ้น
• ขอพักชำระเงินต้นชั่วคราว
• ขออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง
  

หลายสถาบันการเงินยินดีช่วยเหลือหากคุณ “ติดต่อก่อน” และ “แสดงเจตนาในการจ่าย” เพราะดีกว่าการปล่อยให้กลายเป็นหนี้เสียที่ทั้งสองฝ่ายต้องใช้เวลาและต้นทุนแก้ไข

ขั้นตอนที่ 6 วางเป้าหมายปลอดหนี้ในระยะเวลาชัดเจน
    เมื่อมีแผนการชำระหนี้แล้ว ควรกำหนดระยะเวลาให้ชัดเจน เช่น ต้องการปลดหนี้ทั้งหมดภายใน 2 ปี แล้วค่อย ๆ ตรวจสอบว่าแผนเดินตามเป้าหมายหรือไม่
ตัวอย่าง
    ถ้าคุณมีหนี้รวม 300,000 บาท และตั้งเป้าปลดหนี้ภายใน 24 เดือน คุณต้องจ่ายเฉลี่ยเดือนละ 12,500 บาท (ไม่รวมดอกเบี้ย) ดังนั้นรายจ่ายอื่น ๆ ต้องปรับให้เหมาะสมกับเป้าหมายนี้

อย่าลืมให้รางวัลตัวเองเมื่อชำระหนี้ได้สำเร็จ

    การปลดหนี้ไม่ใช่เรื่องง่าย และต้องใช้วินัยสูงมาก ดังนั้น เมื่อคุณสามารถเคลียร์หนี้ก้อนได ก็ควรให้รางวัลตัวเองเล็ก ๆ เช่น ไปเที่ยว พักผ่อน หรือซื้อของที่อยากได้บ้าง เพื่อให้เกิดแรงจูงใจในการจัดการหนี้ก้อนถัดไป

สรุป หนี้เยอะทำไงดี?

    กลับมาที่คำถามเดิมว่า “หนี้เยอะทำไงดี” คำตอบคือ ต้องเริ่มวางแผนอย่างมีวินัยและจัดการอย่างเป็นระบบ ไม่ว่าคุณจะมีหนี้กี่ก้อน ก็สามารถบริหารได้ ถ้ามีการวางแผนและตัดสินใจที่ถูกต้อง อย่ารอให้หนี้กลายเป็นดินพอกหางหมู เพราะนั่นจะยิ่งทำให้การเงินพังทลาย ควรเริ่มต้นจากสิ่งเล็ก ๆ และทำต่อเนื่อง เช่น รวบรวมหนี้ ปรับแผนรายจ่าย และมุ่งมั่นสู่เป้าหมายปลดหนี้จงจำไว้ว่า “หนี้” ไม่ใช่เรื่องน่าอาย แต่การ ไม่ยอมแก้ไข ต่างหากคือสิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง หากคุณกำลังรู้สึกว่า “หนี้เยอะทำไงดี” อย่าปล่อยให้คำถามนี้วนอยู่ในหัวโดยไม่มีคำตอบ ลองนำแนวทางเหล่านี้ไปปรับใช้ แล้วคุณจะเห็นแสงสว่างที่ปลายทางของหนี้อย่างแน่นอน มันนี่ฮับ ขอเอาใจช่วย