กู้เงินผ่านแอปธนาคาร vs แอป Non-bank อันไหนอนุมัติไวกว่า?

  ในยุคที่ "เงินสดขาดมือ" ไม่ใช่เรื่องไกลตัว การมองหาแหล่งเงินด่วนจึงกลายเป็นทางออกยอดนิยม แต่ในโลกออนไลน์ที่เต็มไปด้วยมิจฉาชีพ การเลือก สินเชื่อถูกกฎหมาย จึงเป็นปราการด่านแรกที่สำคัญที่สุด
  คำถามยอดฮิตที่หลายคนสงสัยคือ หากต้องการเงินด่วนจริงๆ ระหว่าง แอปธนาคาร (Bank) ที่ดูมั่นคง กับ แอป Non-bank ที่ดูเข้าถึงง่าย แบบไหนจะตอบโจทย์เรื่อง ความเร็ว และ ความง่าย ได้มากกว่ากัน 

ทำความรู้จัก สนามสินเชื่อถูกกฎหมาย ในประเทศไทย

  ก่อนจะไปดูเรื่องความเร็ว เราต้องเข้าใจก่อนว่าผู้เล่นในตลาด แอปสินเชื่อ ถูกกฎหมาย แบ่งออกเป็น 2 กลุ่มใหญ่

1. กลุ่มธนาคารพาณิชย์ (Bank) เช่น กสิกรไทย (K PLUS), ไทยพาณิชย์ (SCB EASY), กรุงไทย (Next) กลุ่มนี้เน้นความมั่นคง ดอกเบี้ยมักจะต่ำกว่าเล็กน้อย แต่มีกฎเกณฑ์การพิจารณาที่ค่อนข้างเข้มงวด
   
2. กลุ่มที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-bank) เช่น Money Hub, สินเชื่อบัตรกดเงินสด หรือบริษัทสินเชื่อรายย่อยต่างๆ กลุ่มนี้ได้รับใบอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยให้ประกอบธุรกิจสินเชื่อได้เช่นกัน โดยมักจะเน้นความยืดหยุ่นและการเข้าถึงกลุ่มคนที่ไม่มีรายได้ประจำ
   

เจาะลึกความเร็ว แอปธนาคาร vs แอป Non-bank ใครเข้าวิน?

1. แอปธนาคาร เร็วแรงสำหรับ ลูกค้าเดิม

     หากคุณมีบัญชีเงินเดือน (Payroll) หรือเดินบัญชีกับธนาคารนั้นๆ มาอย่างยาวนาน แอปธนาคารจะอนุมัติไวมาก เพราะธนาคารมีข้อมูลพฤติกรรมการเงินของคุณอยู่แล้ว (Big Data)
   - จุดเด่น บ่อยครั้งที่คุณจะเห็นปุ่ม สมัครสินเชื่อ เด้งขึ้นมาพร้อม วงเงินพร้อมใช้ หากกดสมัครในช่วงเวลาทำการ บางแห่งอาจอนุมัติภายใน 1-5 นาที
   - จุดอ่อน หากคุณเป็น ลูกค้าใหม่ ที่ไม่เคยมีประวัติกับธนาคารเลย กระบวนการตรวจสอบเอกสารและยืนยันตัวตนอาจใช้เวลา 1-3 วันทำการ
   

2. แอป Non-bank ทางด่วนสำหรับ ทุกคน

     แอป Non-bank ถูกออกแบบมาเพื่อลบช่องว่างของธนาคาร โดยเฉพาะผู้ที่ไม่มีสลิปเงินเดือน หรืออาชีพอิสระ
   - จุดเด่น ระบบพิจารณาสินเชื่อมักใช้เทคโนโลยี AI หรือ Alternative Data (เช่น ประวัติการชำระบิลค่าน้ำค่าไฟ หรือพฤติกรรมการใช้จ่ายอื่นๆ) ทำให้ แอป Non-bank มักอนุมัติไวตั้งแต่ครั้งแรกที่สมัคร แม้จะเป็นลูกค้าใหม่ก็ตาม หลายแห่งการันตีรู้ผลภายใน 30 นาที ถึง 1 วัน
   - จุดอ่อน วงเงินเริ่มต้นอาจไม่สูงเท่าธนาคารใหญ่ในระยะแรก แต่จะค่อยๆ เพิ่มขึ้นตามประวัติการชำระดี
   

3. ปัจจัยที่ทำให้แอป Non-bank (เช่น Money Hub) ได้เปรียบเรื่อง ความง่าย

     ทำไมหลายคนถึงเริ่มเปลี่ยนใจมาใช้ แอปสินเชื่อ จากฝั่ง Non-bank มากขึ้น นี่คือเหตุผลหลัก
   - การพิจารณาที่เป็นมิตรกับอาชีพอิสระ ธนาคารส่วนใหญ่มักถามหา สลิปเงินเดือน หรือ หนังสือรับรองเงินเดือน ซึ่งเป็นอุปสรรคใหญ่ของพ่อค้าแม่ค้าออนไลน์ ไรเดอร์ หรือฟรีแลนซ์ แต่แอป Non-bank อย่าง Money Hub เข้าใจในจุดนี้ จึงเปิดโอกาสให้ใช้เพียงรายการเดินบัญชี (Statement) หรือหลักฐานรายได้อื่นๆ ในการยื่นพิจารณา
   - ขั้นตอนการสมัครแบบ Digital 100% ไม่ต้องไปสาขา ไม่ต้องถ่ายเอกสารจนเปลืองกระดาษ ทุกอย่างจบในมือถือ ตั้งแต่การกรอกข้อมูล ยืนยันตัวตน (e-KYC) ไปจนถึงการรับเงินโอนเข้าบัญชี ซึ่งช่วยลดระยะเวลาขั้นตอนธุรการไปได้มหาศาล
   - ความยืดหยุ่นของเงื่อนไข Non-bank มักมีแพ็กเกจสินเชื่อที่ยืดหยุ่นกว่า เช่น สินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพ (Nano Finance) ซึ่งออกแบบมาเพื่อคนตัวเล็กโดยเฉพาะ ทำให้โอกาสในการอนุมัติผ่าน มีสูงกว่าการไปยื่นกู้สินเชื่อส่วนบุคคลกับธนาคารใหญ่ที่มีเกณฑ์คะแนนเครดิต (Credit Score) สูงลิ่ว
   
   

วิธีเช็ก แอปสินเชื่อ ว่าถูกกฎหมายหรือไม่? (เพื่อความปลอดภัย)

  ท่ามกลางแอปเงินด่วนมากมายใน Store หากคุณไม่อยากตกเป็นเหยื่อมิจฉาชีพ ต้องเช็ก 3 ส่วนนี้

1. เช็กชื่อแอปผ่านเว็บไซต์ธนาคารแห่งประเทศไทย เข้าไปที่เช็กแอปสินเชื่อ ในเว็บ Bot.or.th เพื่อดูว่าบริษัทนั้นได้รับใบอนุญาตจริงหรือไม่
   
2. ไม่มีการเรียกเก็บเงินก่อน สินเชื่อถูกกฎหมายจะไม่มีการขอให้คุณโอนเงินค่าธรรมเนียม ค่าค้ำประกัน หรือ ค่าปลดล็อคระบบ ก่อนได้รับเงินเด็ดขาด
   
3. ดอกเบี้ยไม่เกินที่กฎหมายกำหนด โดยทั่วไปสินเชื่อส่วนบุคคลจะอยู่ที่ประมาณไม่เกิน 25% ต่อปี และ Nano Finance ไม่เกิน 33% ต่อปี
   

สรุป เลือกแบบไหนดีให้เหมาะกับคุณ?

  เลือกแอปธนาคาร ถ้า... คุณมีงานประจำ มีสลิปเงินเดือนชัดเจน มีประวัติเครดิตบูโรดีเยี่ยม และต้องการวงเงินที่สูงมากในอัตราดอกเบี้ยต่ำสุด
  เลือกแอป Non-bank (เช่น Money Hub) ถ้า... คุณต้องการความรวดเร็วในการสมัครครั้งแรก เป็นเจ้าของธุรกิจรายย่อย หรืออาชีพอิสระที่ต้องการพาร์ทเนอร์ทางการเงินที่เข้าใจวิถีชีวิตคนทำงาน และต้องการเงินทุนหมุนเวียนที่เข้าถึงง่าย ไม่ยุ่งยาก
การกู้เงินไม่ใช่เรื่องน่ากลัว หากเราเลือก สินเชื่อถูกกฎหมาย และมีการวางแผนการชำระคืนอย่างเป็นระบบ เพราะในท้ายที่สุดแล้ว "เครดิตที่ดี" คือสินทรัพย์ที่สำคัญที่สุดในการสร้างโอกาสในอนาคต