กู้เงินปิดหนี้ไม่ใช่ทางออกสุดท้าย ควรกู้โปะหนี้หรือไม่?

   เป็นหนี้ก็เครียดพอแล้ว ยังต้องมาปวดหัวเรื่องจะกู้ไปโปะหนี้อีก เชื่อว่าหลายคนที่กำลังวางแผนปลดหนี้ คงเคยมีความคิดนี้แวบเข้ามาในหัวบ้างไม่มากก็น้อย โดยเฉพาะในยุคที่ค่าครองชีพพุ่งแรงไม่แพ้รถไฟความเร็วสูง ขณะที่รายได้กลับยังนิ่งสนิทเป็นน้ำแข็ง
   คำถามสำคัญคือ “ควรกู้เงินเพื่อไปปิดหนี้เก่าไหม?” บางคนว่าดี บางคนว่าไม่ควร แล้วตกลงมันดีจริงหรือเปล่า? วันนี้ มันนี่ฮับ จะพาเจาะลึกทุกแง่มุม พร้อมแนะวิธีคิดก่อนตัดสินใจกู้สินเชื่อ เพื่อช่วยให้คุณผ่านพ้นวิกฤตทางการเงินไปอย่างมั่นคง

เข้าใจ "การกู้เงินเพื่อโปะหนี้" ก่อนตัดสินใจ

    การกู้เงินเพื่อปิดหนี้ หรือที่เรียกว่า การรีไฟแนนซ์หนี้ หรือ การรวมหนี้ (Debt Consolidation) คือการกู้สินเชื่อก้อนใหม่ เพื่อนำไปจ่ายหนี้ก้อนเก่า เช่น บัตรเครดิต หนี้นอกระบบ หรือสินเชื่อส่วนบุคคลหลายแห่ง แล้วผ่อนต่อในรูปแบบหนี้ก้อนเดียว โดยมักหวังว่า

• จะได้ดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเดิม
• จะรวมหนี้เป็นก้อนเดียว ผ่อนง่าย ไม่วุ่นวาย หรือแค่ต้องการลดแรงกดดันจากเจ้าหนี้หลายเจ้า

   ฟังเผินๆ ก็เหมือนจะดีใช่ไหม? แต่เดี๋ยวก่อน... ยังมีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ

ข้อดีของการกู้เงินมาโปะหนี้

    หากวางแผนดี การกู้เงินเพื่อปิดหนี้เก่าก็สามารถเป็นทางออกที่ “ฉลาด” ได้เช่นกัน โดยเฉพาะในกรณีต่อไปนี้

• ดอกเบี้ยต่ำลง หากคุณสามารถกู้สินเชื่อที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าหนี้เดิม เช่น จากบัตรเครดิต 20% เหลือ 10% ต่อปี เท่ากับคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงและมีโอกาสปลดหนี้ได้เร็วขึ้น
• รวมหนี้ก้อนเดียว ผ่อนง่าย การมีเจ้าหนี้คนเดียว ผ่อนแค่ครั้งเดียวต่อเดือน จะช่วยให้คุณจัดการการเงินได้ง่ายกว่าเดิม ไม่ต้องปวดหัวกับการวิ่งหาเงินชำระหลายบิล หลายรอบ
• ปรับโครงสร้างหนี้ให้เหมาะกับรายได้ บางสินเชื่อใหม่อาจยืดระยะเวลาการผ่อนชำระออกไปได้ ทำให้ค่างวดรายเดือนลดลง แม้รวมแล้วจะจ่ายมากขึ้นในระยะยาว แต่ก็ลดภาระต่อเดือนได้
  

แต่ก็ใช่ว่าจะเวิร์กทุกคน...
    แม้การ กู้เงิน เพื่อปิดหนี้ดูเหมือนจะเป็นไอเดียที่ดี แต่ถ้าไม่มีวินัยทางการเงิน หรือเลือกกู้โดยไม่คิดให้รอบด้าน ก็อาจพังพินาศกว่าเดิมได้เหมือนกัน

• หนี้ใหม่ อาจแพงกว่าเดิม บางคนรีบกู้โดยไม่เทียบดอกเบี้ย ไม่ดูค่าธรรมเนียม ผลสุดท้ายหนี้ก้อนใหม่แพงกว่าหนี้เดิม แถมต้องผ่อนยาวกว่าเดิมอีกด้วย
• ปิดหนี้เก่า แต่เปิดหนี้ใหม่ ถ้าโปะหนี้เสร็จแล้วใช้บัตรเครดิตเหมือนเดิม หรือขอสินเชื่อเพิ่มโดยไม่มีแผนการใช้จ่าย ก็เท่ากับสร้างหนี้ซ้ำซ้อน วนลูปไม่จบสิ้น
• ดอกเบี้ยต่ำแต่ระยะยาว ดอกเบี้ยอาจดูถูก แต่หากผ่อนยาว 5-7 ปี เมื่อรวมยอดทั้งหมดแล้วก็จ่ายมากกว่าผ่อนสั้น ดอกเบี้ยสูงอีกด้วย
  

ควรถามตัวเองก่อนตัดสินใจกู้เงินไปโปะหนี้

    หากคุณกำลังพิจารณา กู้สินเชื่อ เพื่อไปปิดหนี้ ลองถามตัวเองด้วยคำถามเหล่านี้ก่อนหนี้เดิมดอกเบี้ยเท่าไหร่ หนี้ใหม่ดอกเบี้ยเท่าไหร่

• คุณมีรายได้พอสำหรับผ่อนชำระหนี้ใหม่หรือไม่?
• คุณแน่ใจว่าจะไม่กลับไปใช้หนี้เดิมซ้ำอีก?
• มีวินัยในการจัดการรายจ่ายแค่ไหน?
• เคยลองเจรจาขอปรับโครงสร้างหนี้กับเจ้าหนี้เดิมแล้วหรือยัง?
  

    หากคำตอบเหล่านี้มั่นใจว่า “ใช่” ทั้งหมด การกู้เงินเพื่อโปะหนี้อาจช่วยคุณได้จริง

ทางเลือกอื่นนอกจากกู้เงินมาโปะหนี้

ก่อนจะตัดสินใจกู้เงิน ลองสำรวจทางเลือกอื่นๆ ที่อาจช่วยคุณได้ โดยไม่ต้องเป็นหนี้ใหม่

1. ปรับโครงสร้างหนี้กับเจ้าหนี้เดิม หลายธนาคารและสถาบันการเงินมีโครงการช่วยเหลือ เช่น การพักชำระหนี้ หรือปรับอัตราดอกเบี้ย อย่ารีรอที่จะติดต่อเจ้าหนี้
   
2. ขายทรัพย์สินบางส่วนเพื่อลดหนี้ หากมีทรัพย์สินที่ไม่ได้ใช้งาน เช่น รถคันที่สอง ทอง หรือของมีค่า ลองนำมาขายเพื่อนำเงินไปลดภาระหนี้ก่อน
   
3. วางแผนรายจ่ายแบบจริงจัง ทำบัญชีรายรับรายจ่าย รู้ว่าเงินหายไปไหน จะช่วยให้คุณควบคุมพฤติกรรมทางการเงินได้ดีขึ้น
   
   

สรุป กู้เงินเพื่อปิดหนี้ ใช่ทางรอดหรือทางร่วง?

    การกู้เงินเพื่อไปโปะหนี้ ไม่ใช่เรื่องผิด และบางครั้งอาจเป็น "ทางลัด" สู่การปลดหนี้ได้เร็วขึ้น ถ้า มีวินัยและวางแผนอย่างรอบคอบ แต่ถ้าแค่ต้องการปิดหนี้เพื่อเอาตัวรอดชั่วคราว โดยไม่แก้พฤติกรรม หรือสร้างรายได้เพิ่ม สุดท้ายก็อาจวนกลับมาติดหนี้ซ้ำอีก คำแนะนำจากมันนี่ฮับ“อย่าเพิ่งรีบกู้ ถ้ายังไม่ได้วางแผน” เพราะสุดท้ายแล้ว วินัยทางการเงิน คือคำตอบที่แท้จริงของการปลดหนี้ ไม่ใช่แค่กู้สินเชื่อไปปิดหนี้แล้วจบ หากคุณกำลังมองหาข้อมูลเกี่ยวกับการ กู้เงิน, กู้สินเชื่อ หรือการจัดการหนี้ในชีวิตจริง ติดตามบทความดีๆ แบบนี้ได้ที่ มันนี่ฮับ  ศูนย์รวมความรู้ทางการเงินที่เข้าใจคุณสนใจสามารถสอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ Line ID : @moneyhub